工行牡丹卡使用规则如下：首先在信用卡使用前，需要通过工行电子生活、工行电子银行（手机银行）、网上银行、电话银行或营业网点激活。信用卡激活后，可以正常使用。其次借记卡必须设置密码，持卡人必须使用密码办理消费结算、取款、转账、汇款（芯片卡电子现金交易除外）。对于所有使用密码的交易，银行将把他们当作持卡人对待。